去银行存款，最后变成了买保险？这一违规销售现象，将被严厉禁止。
日前，国家金融监督管理总局印发《商业银行代理销售业务管理办法》（以下简称《办法》），从多维度对银行代销业务规范进行了细化。新规结合最新行业背景对银行提出多项增量要求，涉及代销产品投向私募产品的准入条件、对老年人销售代销产品规范、对于不同类型产品在准入和存续期内的责任义务等。
值得注意的是，新规特别对老年人销售代销产品做出相应规范。《办法》明确规定，对于65周岁以上的老年人、限制民事行为能力人等特殊客群，商业银行应当制定更为审慎的销售流程，加强宣传推介和销售行为管理，强化风险提示。
《办法》的出台，一方面，能够有效保护老年人的合法权益，避免其因金融知识不足而遭受误导销售，守护好其养老钱；另一方面，通过强化风险提示和规范销售流程，保障老年人知情权的同时，也有助于减少因销售不规范引发的投诉和纠纷，推动相关业务健康可持续发展。
今年3·15，新京报刊发调查报道《存款如何变保险：保险销售冒充银行职员，银行外泄储户信息》中提到，今年2月，记者在湖北武汉卧底调查发现，有银行网点违规引入保险公司销售人员，并任由他们冒充银行职工向储户推销保险。在推销过程中，销售人员故意混淆存款和保险的区别，让储户以为自己还是在存钱。而事件当事人多为中老年人。
所以，《办法》针对老年人出台专门条款，恰恰因为老年人是商业银行不规范代销的主要风险群体。可以想象的是，在多数理财业务搬到线上的今天，前往银行办理存款、理财业务往往以老年人居多，而其囿于认知能力下降和专业知识匮乏，更容易掉入陷阱。
此次《办法》专门给商业银行束紧紧箍咒：面对老年人等特殊群体，更应当强化规范各项销售行为，绝不可利用老年群体的认知特点，从事或放任违规行为。
同时，《办法》再一次强调“非该行人员不得在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动”。这意味着，商业银行可以代销准入的理财产品、保险等金融产品，但是代销人员必须是自身的工作人员，绝不允许其他机构的人员进到银行来销售推介。
而《办法》能否落实到位，依然需要更多的监管加压，从而形成强大约束力。就像前文提到的银行放任保险销售人员在营业网点推销，在此前《商业银行代理保险业务管理办法》也不乏相关规定条文——商业银行不得允许保险公司人员等非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动。
然而，记者调查发现，银行不仅“允许”，而且还彼此分享信息利益共享——银行将客户资料交给保险员工，保险员工则拿出一部分工资作为“回扣”。这也说明，相关规定早已被一些金融机构所突破，并未起到应有的作用。
此次《办法》特地提到，商业银行违反本办法规定开展代销业务的，国家金融监督管理总局或者其派出机构应当责令其限期改正，并依法采取相关监管措施或者依法实施行政处罚。
《办法》既然明确了罚则，社会也期待着，在具体案例的处理中，相关处罚能够真正具有力度，让违规单位感到肉痛，从而从根本上遏制相关乱象。
事实上，一些老年人之所以轻易被骗，正是基于对银行的信任。而银行遵照《办法》、合规经营，守护好银发族的钱包，乃银行应尽之责。这份信任方才不会被辜负。
编辑 / 徐秋颖
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